2025年3月12日，国度金融监督处分总局上海监管局泄漏的行政处罚信息炫耀，上海农村贸易银行股份有限公司(下称“沪农商行”，601825.SH)因18项犯罪违章步履被处以860万元罚金，罚单之重、问题之多，引起市集良善。

沪农商行的合规性问题为何频发？

上市后屡屡遇到重罚

合规性问题频发

沪农商行这次被罚的18项违章步履，真实波及银行处分的全经过，从高管履职依次分歧规、绩效薪酬严重违背审慎原则，到贷款关联业务的审核、处分、尽调等经过严重违背审慎原则，再到债券、生息品、应允业务的分歧规，暴露馅该行在内控体系上的过失。

图源：国度金融监督处分总局官网

公开良友炫耀，沪农商行建立于2005年8月25日，是由国资控股、总部设在上海的法东谈主银行，亦然天下首家在农信基础上改制建立的省级股份制贸易银行，于2021年8月19日在上交所主板上市。

关联词自上市以来，沪农商行真实每年齐有大额罚单。

2021年9月，上市不到一个月，沪农商行就连吃两张百万级大额罚单。沪农商行因为信息泄漏不适宜监管条件以及违章披发贷款等共计6项犯罪违章事实被上海监管局责令改正并罚金共计245.57万元。

2023年，沪农商行更是收到了超千万元的上市以来最高罚单。2023年6月28日，国度金融监管局上海监管局发布讯息，沪农商行因同行投资资金投向合规性审查不审慎、奉求贷款资金违章用于不容性范围等19项犯罪违章事实，被责令改正，并处罚金共计1160万元。

图源：国度金融监督处分总局官网

而就在这次罚单前3个月，2024年12月，沪农商行就曾收到过两份百万级罚单。据国度金融监督处分总局官网泄漏，因未实时调度贷款分类、应允业务未按章程进行信息泄漏等，沪农商行被罚金155万元；两位关联牵累东谈主均以“未按章程报送统计数据”的原因被告诫并区分被罚金5万元。

同期，沪农商行浦东分行因“贷款处分严重违背审慎贪图规章、职工步履处分严重违背审慎贪图规章”，被罚金200万元；时任浦东分行川沙支行及妙境支行行长的金荣重以致被不容从事银行业职责终身。

而就在2023年年报中，该行还曾示意，已全力打造了4A(东谈主东谈主合规Anyone、事事合规Anything、时常合规Anytime、处处合规Anywhere)的合规处分体系；而况是天下第一家将大说话模子及东谈主工智能时间阁下到合规内控范围的银行。

图源：公司2023年年报

功绩增长放缓，高管薪酬高涨

除了合规性问题，沪农商行的功绩增长放缓。

2021年至2023年，沪农商行完了营收区分为241.64亿元、256.27亿元、264.14亿元，同比增速区分为9.64%、6.05%、3.07%；同期完了的归母净利润区分为96.98亿元、109.74亿元、121.42亿元，增速区分为18.84%、13.16%、10.64%。

然而到了2024年三季报时，沪农商行的功绩增速更是削弱至不及1%。2024年前三季度，该行完了营收为204.84亿元，同比增长仅0.34%；完了归母净利润104.85亿元，同比增速仅0.81%，真实停滞；净息差从2021年的1.86%降至2024年9月末的1.48%。

从收入组成来看，2024年前三季度，沪农商行的利息净收入为152.3亿元，同比下滑3.08%，完了手续费及佣金净收入16.75亿，同比下滑16.45%。

这两项业务频繁四肢银行收入的援助性业务，在沪农商行营收中的占比高达82.54%，决定着银行功绩的基本走势。

两大援助同比下滑，沪农商行前三季度功绩靠投资收益撑抓。财报炫耀，2024年1-9月，沪农商行的投资收益为20.08亿元，而2023年同期仅为11.99亿元，同比增长达67.27%。

从贷款的担保方式方面来看，2024年上半年，不良贷款率最低的质押贷款仅占贷款余额的15.76%，不良率较高的保证贷款和信用贷款占比共计达35.33%。

沪农商行的不良贷款风险也值得忽闪。

据2024年半年报，该行的普通贷款挪动率0.90%，良善类贷款挪动率19.71%，次级类贷款挪动率88.42%，可疑类贷款挪动率76.96%。固然普通类贷款和良善类贷款的挪动率较之岁首有所着落，但次级类和可疑类的却增长赶快，其中良善类贷款挪动率较上年末上升67.98个百分点，可疑类贷款挪动率较上年末上升52.63%。

良善类贷款和可疑类贷款的挪动率远远高于《贸易银行里面限制评价试行主见(附录)》的条件。在《贸易银行里面限制评价试行主见(附录)》的遵守评价缱绻及限制比例中，不良贷款研讨缱绻的普通及良善类贷款挪动率应≤3％，次级及可疑类贷款挪动率应≤8％。

这意味着沪农商行的潜在风险正在加大，而三季度财报的数据也确乎印证了这么的判断。据财报，限制2024年9月30日，沪农商行的亏空类贷款金额为34.31亿元，占比达0.46%，较之岁首，不管金额也曾占比均真实翻倍。不良贷款余额为71.97亿元，较岁首增多了2.71亿元，增幅3.91%。

关联词在钞票质料下滑的同期，沪农商行的拨备笼罩率却显耀着落。字据财报数据，拨备笼罩率为364.98%，较上年末着落40.00个百分点；贷款拨备率为3.53%，较上年末着落0.41个百分点。拨备笼罩率的着落凯旋反应了该行在搪塞畴昔潜在风险方面的准备的减少。

在市集竞争方面，沪农商行在一些瑕玷业务范围的默契过时于行业平均水准。以普惠小微贷款和涉农贷款为例，2024年上半年末，其普惠小微贷款余额为823.69亿元，到三季度末着落至810.49亿元；涉农贷款余额从671.97亿元着落至669.49亿元。而相较于沪农商行2023年三季度末的小微企业贷款余额为779.28亿元，同比也出现了着落。

国度金融监督处分总局最新数据炫耀，2024年三季度末，银行普惠型小微企业贷款余额32.6万亿元，同比增长14.7%。沪农商行的小微贷款业务发展过时于行业平均水准。

但与此同期，该行的高管薪酬呈现增长趋势。当今沪农商行尚未公布2024年年报，也尚未泄漏2024年高管薪酬。而该行高管2023年东谈主均年薪为159.41万元，较上一年增长逾4%。其中，副行长沈栋的年薪最高，达239.16万元，另有158.30万元的中恒久激发收入等。

图源：沪农商行公司公告

早在2010年，原银监会就发文给出了《贸易银行郑重薪酬监管指令》，条件贸易银行应栽植科学的绩效探员缱绻体系。

指令称，贸易银行绩效探员缱绻应包括经济效益缱绻、风险资本限制缱绻和社会牵累缱绻。有一项缱绻未达到限制条件的，往常全行东谈主均绩效薪酬不得擢升上年水平。有两项缱绻未达到限制条件的，往常全行东谈主均绩效薪酬在上年基础上引申下浮，高等处分东谈主员绩效薪酬下浮幅度应明显高于平均下浮幅度。

而最近沪农商行收到的罚单中则有“绩效薪酬处分严重违背审慎贪图规章”这一条本色。

如今，利率市集化渐入正轨、经济插足重整周期kaiyun.com，银行业多数濒临净息差收窄的新问题。在新的市集环境下，沪农商行奈何搪塞挑战呢？